Bei der Kreditaufnahme bilden Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit entscheidende Voraussetzungen. Sie sind bei Baufinanzierungen ebenso zu erfüllen wie generell bei Krediten. Wegen der hohen Beträge wird allerdings bei Immobilien-Finanzierungen besonders genau hingeschaut. Die Ratenbelastung ergibt sich aus Kreditbetrag, Laufzeit und Zinssatz und lässt sich gut mit einem Kreditrechner kalkulieren.
Internet versus Filialbanken
In den letzten Jahren haben sich im Internet hervorragende Dienstleister etabliert, die unabhängig beraten und mehrere passgenaue Angebote vorlegen. Das spart Zeit und reduziert die Abhängigkeit von der Hausbank.
Kreditfähigkeit - nicht zu jung und nicht zu alt
Kreditfähigkeit bezeichnet die Fähigkeit, rechtswirksam einen Kreditvertrag abschließen zu können. Gesetzlich ist die Kreditfähigkeit an die volle Geschäftsfähigkeit gebunden. Sie wird erst mit der Volljährigkeit erlangt. Unter 18 ist also kein Kreditabschluss möglich. Viele Banken zeigen sich allerdings auch bei Krediten an ältere Kreditinteressenten zurückhaltend. Bei Baufinanzierungen ist das zum Teil schon ab 50 der Fall. Hier gibt es zwar kein gesetzliches Kreditverbot, Banken scheuen aber mögliche Kreditstörungen durch das höhere Todesfall- und Krankheitsrisiko "im vorgerückten Alter". Altersunabhängig wird von deutschen Instituten stets ein ständiger Wohnsitz im Inland verlangt.
Kreditwürdigkeit - ein gutes und sicheres Einkommen zählt
Bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit geht es um die Feststellung, ob ein Kreditnehmer willens und in der Lage ist, den Kredit ordnungsgemäß mit Zinsen zurückzuzahlen. Eine zentrale Rolle spielt dabei das Einkommen, weil es die "Quelle" für Zins- und Tilgungszahlungen ist. Regelmäßige Einkünfte aus einer möglichst gesicherten Beschäftigung gehören zu den "Basics" bei der Bonität. Das Einkommen muss ausreichen, um nach Abzug der Lebenshaltungskosten und sonstiger Ausgaben die monatlichen Kreditraten darstellen zu können.
Sicherheiten helfen beim Kreditwunsch
Zusätzlich werden die Zahlungswilligkeit und die Zahlungsfähigkeit anhand des Zahlungsverhaltens in der Vergangenheit überprüft. Dazu dient vor allem die Schufa-Auskunft. Last but not least beeinflussen die Sicherheiten die Kreditwürdigkeit. Zwar nicht rechtlich, aber wirtschaftlich wirkt Eigenkapital wie eine Sicherheit, weil es als Risikopuffer das Ausfallrisiko der Bank reduziert. Je mehr Eigenkapital bei der Hausfinanzierung eingesetzt werden kann, umso besser. Eine "echte" Sicherheit ist die Immobilie selbst - bzw. rechtlich gesehen das Grundstück.
Die Absicherung eines Immobilien-Kredits über Grundpfandrechte - fast immer eine Grundschuld - ist gängige Praxis. Dafür muss die Immobilie bewertet werden. Für den Kreditzweck wird ein Sicherheitsabschlag vorgenommen. Nur bis zum sogenannten Beleihungswert - maximal 90 Prozent des Wertes - wird der Kredit vergeben.
