Die regelmäßig (meist vierteljährlich) zu zahlende Rate für eine Baufinanzierung setzt sich zusammen aus den Zinsen, die für die aktuelle Restschuld zu zahlen sind, und einem Teil für die Tilgung des Darlehens. Bei einer konstanten Zahlung und dadurch stetig geringer werdenden Restschuld sinkt der für Zinsen aufzuwendende Betrag kontinuierlich, während der Anteil für die Tilgung im selben Maße wächst. Je höher der Tilgungssatz festgelegt wird, desto früher ist das Gesamtdarlehen abgezahlt.
Vor der Jahrtausendwende war ein Tilgungssatz von 1% durchaus üblich. Bei Zinssätzen von 5 bis 8% (und mehr) konnten sich die meisten Immobilienkäufer kaum eine höhere Tilgung leisten. Bei einer Darlehenssumme von z.B. 100.000 Euro ergab sich eine jährliche Zahlung von 6000 bis 9000 Euro (davon also 1000 Euro als Anteil für die Tilgung). Zurzeit beträgt der übliche Zinssatz für eine Baufinanzierung um 2,7%. Wenn Sie dafür die gleiche jährliche Rate wie im Beispiel aufbringen, liegt der Anteil für die Tilgung entsprechend höher, nämlich zwischen 3300 und 6300 Euro. Sie können als Immobilienkäufer doppelt von den aktuell niedrigen Zinssätzen profitieren.
Einerseits sind deutlich niedrigere Rückzahlungsraten möglich, so dass der Eigentumserwerb erleichtert wird. Andererseits können Sie durch höhere Tilgungssätze Ihre Baufinanzierung deutlich schneller ablösen. Mit einem Tilgungssatz von 2,5% ist ein Hypothekendarlehen nach 27 Jahren abgezahlt. Mit einer nur um einen Prozentpunkt höheren Tilgungsrate von 3,5% verkürzt sich dieser Zeitraum um beachtliche sechs auf 21 Jahre. Ganz nebenbei ermöglicht diese Art der schnelleren Baufinanzierung auch etwas älteren Interessenten den Kauf einer Immobilie: auch ein Mitt-Vierziger hat so noch genügend Zeit für die vollständige Rückzahlung des Darlehens bis zum Renteneintritt.
Damit gewinnt ein Immobilienkauf an Attraktivität als Altersvorsorge.
Wenn es Ihnen mit erhöhten Tilgungsraten gelingt, Ihre Baufinanzierung vor Ihrem Renteneintritt abzulösen, senken Sie damit Ihre Lebenshaltungskosten im Alter erheblich. Und übrigens gilt das Gesagte natürlich auch für Anschlussfinanzierungen, wenn also Ihr Hypothekendarlehen ausgelaufen ist und Sie für die Restschuld einen neuen Vertrag abschließen müssen. Vor Abschluss eines Vertrages sollten Sie unbedingt den Rat von einem unabhängigen Honorarberater einholen. Wirklich unabhängige Experten erkennen Sie daran, dass sie auf Honorarbasis arbeiten statt Provisionen für ihre Verkäufe zu kassieren. In einem Beratungsgespräch können Sie dann das maßgeschneiderte Paket mit der richtigen Tilgung für Ihre persönliche Baufinanzierung planen.
