Erhöhter Tilgungseifer durch niedrige Bauzinsen
Grund für den erhöhten Tilgungseifer beim Kredit fürs Haus sind die aktuell sehr niedrigen Bauzinsen. Sinken nämlich die Bauzinsen, steigt gleichzeitig die Bereitschaft der Kreditnehmer, mit Hilfe erhöhter Tilgungsraten schneller schuldenfrei zu werden. Der aktuelle Zinssatz für Hypotheken mit zehnjähriger Zinsbindung liegt bei 2,6 Prozent. Noch 2004, als diese Erhebungen erstmalig durchgeführt wurden, lag er bei rund 5 Prozent. Die gestiegene Bereitschaft zu höheren Rückzahlungsraten von bis über 4 Prozent bei Baukrediten ist klar erkennbar. So äußerten sich 40 Finanzinstitute, die von der FMH-Finanzberatung im Rahmen einer Erhebung zu den aktuellen Tilgungsgewohnheiten ihrer Kunden befragt worden waren.
Kredit nicht mit zu hohen Raten tilgen
Schnelles Tilgen liegt im Trend, allerdings raten Baufinanzierungsexperten dringend dazu, die aktuell niedrigen Bauzinsen nicht komplett auf die Tilgungsrate umzurechnen. Innerhalb eines Tilgungszeitraums von zum Beispiel zehn Jahren können sich im Leben des Bauherrn Dinge ereignen, die aus einem Kredit entstandene Verpflichtungen problematisch werden lassen. Wer nur ein dünnes finanzielles Polster hat und mit einer im Vergleich zum Einkommen hohen Tilgungsrate an seine Grenzen geht, gerät bei einer Veränderung der persönlichen Situation schnell ins Schleudern. Eine Tilgungsrate von 2 Prozent, allenfalles 3 Prozent, ist in einem solchen Fall realistisch. Wer sich auf Tilgungsraten von 3,5 oder sogar 4,5 Prozent einlässt, spürt die Grenzen seiner finanziellen Belastbarkeit womöglich auf Kosten der Lebensqualität.
Flexible Gestaltung der Tilgungsraten
Um sich vor Veränderungen in der persönlichen Lebenssituation zu wappnen, empfehlen Finanzexperten, eine flexible Gestaltung der Tilgungsrate innerhalb der Zinsbindungszeit auszuhandeln, und das möglichst ohne Extra-Gebühren. Hier lohnt es sich in jedem Fall, die einzelnen Angebote und Verträge der Immobilienfinanzierer miteinander zu vergleichen. So lässt sich bei erhöhter finanzieller Belastung wie Kindererziehung oder Arbeitslosigkeit die Tilgungsrate für den Kredit flexibel senken, bei Erbschaft oder Gehaltserhöhung eine Anhebung der Rate oder Soforttilgung vereinbaren. Eine Finanzplanung (Financial Plannig) bringt hierbei Entscheidungshilfe.
Sollzinsbindung beim Kredit fürs Eigenheim
Neben erhöhten Tilgungsraten liegt Flexibilität bei den Zinsen im Trend. Das veranlasst einige Bauherren, auf in Zukunft noch weiter sinkende Bauzinsen zu spekulieren und Verträge mit kürzerer Sollzinsbindung abzuschließen. Diese Spekulation kann sich allerdings ins Gegenteil verkehren, wenn die Zinsen wider Erwarten erneut steigen. Baufinanzierungsexperten raten daher, bei begrenzten finanziellen Mitteln auf eine Sollzinsbindung von 15 bis 20 Jahren zu achten und aufs Spekulieren zu verzichten. Hier geht beim Kredit für das Eigenheim Sicherheit über mögliche Zinseinsparung.
